Последнее обновление: 28 ноября 2022.
Инфляция в 2021 году по прогнозу Центробанка РФ составит 4,7–5,2 %. Чтобы защититься от столь серьезного роста цен, придётся вкладывать сбережения в надежные и доходные инструменты. Предварительно нужно разобраться, что такое инфляция, какие убытки она наносит. И только затем определяться со способом заработка дохода выше ее уровня.
Что такое инфляция?
Инфляция — неизбежное зло любой рыночной экономики. Речь идёт о повышении стоимости товаров и услуг. Если раньше на 1000 рублей потребитель покупал один набор продуктов, то спустя год он обнаруживает, что в тележке супермаркета оказалось вдвое меньше единиц товара, чем раньше.
Причины возникновения:
- рост расходов (на оборону, выплату компенсаций в связи с пандемией и пр.);
- падение производства (из-за изменения спроса, закрытия границ);
- массовое кредитование.
Повышаться могут как цены на определенные продукты (гречку, сахар и пр.), так и на все товары целиком. К обесцениванию сбережений ведет именно последний вариант, когда общее удорожание жизни опережает темпы повышения заработной платы или иного роста доходов.
Чтобы перекрыть убытки от повышения цен, рост доходов должен быть выше уровня инфляции (не менее 4,7 %). Иначе реально в полной мере ощутить на себе все негативные последствия этого явления.
Подсчетом уровня инфляции занимается Росстат. Анализирует информацию также Центробанк РФ, Министерство экономики и другие экономические ведомства. Росстат делает расчеты каждый месяц на основании стоимости наиболее часто покупаемых товаров и услуг.
При подсчете уровня роста цен в России учитываются все налоги и сборы.
Виды инфляции
Существуют разные виды инфляции. Один из самых известных — это гиперинфляция. С ней население бывших стран Союза столкнулось в девяностые годы прошлого века.
В этом случае обесценивание денег происходит угрожающими темпами (иногда выше 50 % в год). Различают также ползучее (до 10 % в год) и галопирующее (выше 10 %) повышение цен. Чем ниже уровень инфляции, тем более благополучным считается положение дел в экономике.
Низкой считается инфляция меньше 6 % в год. Пока Россия не выходит за эти пределы. Но и дефляция (массовое снижение цен) стране также не грозит.
Негативные последствия
Высокая инфляция ведет к негативным последствиям. Люди не могут планировать свое будущее и рассчитывать расходы, так как цены постоянно повышаются.
Основные отрицательные моменты:
- обесцениваются сбережения (их обычно планируют вложить в покупку недвижимости, свой бизнес или иные активы);
- снижается покупательская способность денег, а значит население стремительно беднеет.
Если не предпринять срочные меры по остановке роста инфляции, можно спровоцировать серьезный экономический кризис в стране. Чтобы этого не произошло, отслеживаются все показатели, которые в итоге ведут к подорожанию потребительской корзины.
Преимущества ценовой стабильности
При стабильных ценах экономика работает более спокойно и прогнозируемо. На заработанные деньги люди покупают больше продуктов, сбережения растут.
Достоинства умеренной инфляции:
- более активное развитие экономики (производства, продаж);
- вливание частного капитала в финансовый сектор (рост вкладов и пр.);
- увеличение потребительского спроса;
- доверие к действию властей.
Слишком низкая инфляция (1–2 %) приводит к проблемам в экономике. Поддержание её на умеренном уровне до 6 % считается самым оптимальным вариантом достижения экономической стабильности.
Что влияет на инфляцию?
Уровень роста цен отслеживают на сайте Росстата или в новостях. Влияют на эти показатели совершенно разные факторы.
Основные влияния:
- эмиссия денег Центробанком;
- резкое падение производства и уменьшение объема товаров (в этом случае цены также растут, поскольку спрос резко увеличивается);
- девальвация рубля (может подорожать импорт товаров);
- повышение налогов, в особенности НДС на товары;
- страх людей перед дальнейшим ростом цен.
Индикатором инфляции является индекс потребительских цен (ИПЦ). Показатель вычисляется путём деления стоимости потребительской корзины за год на стоимость тех же товаров за прошлый год и умножения на 100%.
В каждой стране своя корзина и свой ИПЦ. В российскую входит 500 единиц товаров и услуг.
Особенности потребительской корзины
Структуру потребительской корзины определяет Росстат. В неё входит определенный набор товаров, постоянно покупаемых российскими семьями. Это минимум, без которого никто не сможет обойтись в течение года.
Содержание корзины периодически пересматривается. В нее входят не только съестные товары (молоко, хлеб и пр.), но также услуги, непродовольственные товары (верхняя одежда, школьная форма и так далее).
Кто и как может использовать инфляцию в своих целях?
Уровень инфляции влияет на кредитно-денежную политику государства. Чтобы воздействовать на ситуацию в экономике, правительство использует набор общеизвестных инструментов (повышение налогов, стимулирование или наоборот торможение кредитной активности и пр.).
Центробанк начинает повышать или понижать учётную ставку, что ведёт к изменению ситуации на финансовом рынке. Для сдерживания темпа роста инфляции применяется политика таргетирования. Это тормозит инфляционные ожидания населения, и уменьшает убытки от подорожания товаров.
Как защититься?
Прежде всего, прокачивать свою финансовую грамотность и следить за трендами экономики. Для этого достаточно следить за квартальными отчётами по ключевым показателям, как например изменения ВВП, безработица, гос. долг и так далее. Кроме того, для защиты сбережений от инфляции используются разные инструменты представленные ниже. Все они активно рекламируются банками и инвестиционными компаниями. Выбрать подходящий не составит труда.
Банковский вклад
Вклады в банке наиболее популярный способ защитить свои сбережения от обесценивания. Средняя ставка по депозитам в России зависит от срока и валюты вклада.
Уровень доходности в 2021 году:
- для краткосрочных рублевых вкладов (до 3 месяцев) — 3–4 % годовых;
- для годовых рублевых депозитов — до 5–5,3 % годовых;
- по валютным вкладам проценты в банке ниже уровня инфляции.
Размещение средств на счетах выгодно по многим причинам. Во-первых, существует система страхования вкладов физических лиц на случай банкротства банка. Во-вторых, деньги готовы к выводу по желанию клиента, но, правда, с потерей доходности (выплачиваются по ставке менее 1 %).
При формировании инвестиционного портфеля для защиты капитала от инфляции вклады всегда играют стабилизирующую роль. В случае потерь на фондовом рынке, деньги на счетах в банке однозначно сохраняться и принесут свой небольшой доход.
Банковская карта, как альтернатива вкладу
Банки предлагают и другой продукт для защиты капитала. Это платежные карты с начислением процентов на остаток, кэшбэком и другими бонусами. Доходность по таким продуктам бывает даже выше, чем по вкладам (до 4–5 % годовых).
Карты отлично подойдут для тех, кто не может себе позволить упрятать деньги в банк на длительный срок. С одной стороны наличные всегда будут под рукой, с другой —финансы сохраняются и приумножаются.
Карты с доходностью на остаток предлагают все крупные банки (Сбер, Альфа-Банк и пр.). По пенсионным продуктам ставки бывают выше, чем по обычным кредиткам.
Валюта
Вложения в валюту — самый популярный способ пассивного инвестирования. Население массово скупает доллары или евро, держит их определенное время, а потом сдаёт при повышении курса.
Заработанные средства способны стать защитой только, если произошла серьёзная девальвация рубля.
В начале 2014 года доллар стоил 30 рублей. В 2021 году его курс приблизился к отметке 80. Не исключена и дальнейшая девальвация (эксперты прогнозируют до 90–95 рублей за доллар). В этом случае, все кто хранит сбережения в копилке в валюте окажутся в выигрыше.
Но возможны и обратные тенденции. За 6 месяцев 2021 года рубль окреп на 1,8 % к доллару и на 5,2 % — к евро. Если пришлось сбывать валюту именно в этот период, то убытки гарантированы.
Валютные вклады
Валютные депозиты подразумевают сбережения в евро, долларах, а иногда и других валютах (фунтах или китайских юанях). Доходность скромная: до 1,5–3,5 % годовых. В основном заработок происходит за счёт изменения самого курса.
В случае девальвации рубля валютные вклады вполне способны защитить от инфляции. Но при укреплении национальной валюты, они становятся невыгодными.
Недвижимость
Приобретение квартиры или дома всегда считалось самым надежным средством защиты от инфляции. Особенно, если делать покупку на спаде цен на недвижимость, а продавать на пике.
Вырученные средства с лихвой покрывают все негативные проявления инфляции. В удачные годы рост цен может составить 10–35 %, а иногда до 50 % в год.
Росту стоимости квадратных метров способствуют программы льготной ипотеке, запущенные по всей России.
Ориентироваться лучше на ликвидную недвижимость в новых домах. Загородные объекты, расположенные на большой удалённости от города, продаются годами. В нужный момент, когда понадобится зафиксировать прибыль для защиты от инфляции, существует вероятность столкнуться с отсутствием покупателей.
Фонды недвижимости
Паевые фонды недвижимости также отлично справляются с задачей защиты денег от обесценивания. Порог вхождения в них небольшой (от 1000 рублей). При этом инвестору не нужно самому выбирать недвижимость и анализировать риски. Все это сделают профессионалы.
Инвестор покупает пай, а потом продает его, фиксируя доходность или убытки. Фонды недвижимости обычно вкладывают средства в складскую, промышленную или иную недвижимость. Она всегда пользуется спросом при растущем рынке.
Доходность возможна на уровне от 0 до 90 % за год. Встречаются фонды зарабатывающие свыше 400 % за год.
Этого заработка с лихвой хватит для спасения от инфляции. Наиболее активно инвестируют в квадратные метры ВТБ Капитал, АктивФинансМенеджмент, КьюБиЭф Управление Активами и другие.
Драгоценные металлы
Для защиты от инфляции открывают обезличенные металлические счета в драгметаллах в банке, покупают готовые слитки или инвестиционные монеты либо пай ПИФа, инвестирующий в золото / серебро. В период кризиса это всегда одни из самых выгодных видов вложений денег.
Доходность актива:
- золота — до 15–35 %;
- серебра — до 45–50 %.
Драгметаллы предпочтительней выбирать для долгого инвестирования (на 5–10 лет). Как показывает практика, за пять лет цена на актив вырастает до 90 %. Доходность пая ПИФа также за три года превысит 60–70 %. Но при фиксации придётся заплатить налог на доходы в 13 % и комиссию.
Облигации
Облигации представляют собой обязательства по выплате средств с процентами через определенный временной период. В России этот инструмент более востребован в качестве пая фондов облигаций.
Самостоятельно выбрать бонды для инвестиций для начинающего инвестора довольно сложно. Необходимо оценивать экономические показатели компании-эмитента, ситуацию на рынке и другие факторы. Но при желании это всегда можно сделать через брокера, работающего на рынке.
Доходность от ПИФов облигаций выше, чем по вкладам в банке — 9–20 % за год. Этого вполне достаточно для защиты денег от инфляции. ПИФы предлагают ВТБ Капитал, Альфа-Капитал, Велес-Капитал и многие другие крупные инвесткомпании.
Евробонды
Евробонды — те же облигации, но в иностранной валюте. Выпускаются государством и имеют высокую стоимость. В основном их приобретают паевые фонды. Для российского инвестора это пока «экзотический» инструмент.
Но на рынке уже работают ПИФы, приобретающие евробонды вместе с другими инструментами. Такую возможность предоставляет ВТБ Капитал и другие фонды. Доходность та же, что и у ПИФов облигаций (в среднем до 15–20 % за год).
Акции
Акции — ценные бумаги, фиксирующие стоимость компании. Если у предприятия все хорошо, то стоимость его активов растёт. Если нет, цена акции падает вниз, и инвесторы фиксируют потерю доходности. При удачном вложении денег в ценные бумаги зарабатывают прибыль, покрывающую все убытки от инфляции.
Если сформировать портфель правильно, то возможен доход выше, чем у ПИФов недвижимости или облигаций. В среднем от 0 до 35–50 %. Но нельзя забывать, что придётся заплатить налог на доходы в 13 % и комиссию посреднику (1,3–2 % каждый год).
Велики и риски. Сбалансированный портфель не подразумевает вложения более 5–15 % средств в акции. Но при готовности к риску долю увеличивают (вплоть до 90 %).
При отсутствии знаний для самостоятельных инвестиций брокеры предлагают выбрать фонды акций. Самые доходные те, кто вкладывает средства пайщиков в IT, энергетику и другие перспективные отрасли.
ИИС и облигации в связке
Индивидуальный инвестиционный счет — аккаунт для вложения в ценные бумаги. Инвестор пополняет его деньгами, а управляющая компания закупает на акции, облигации и другие активы. Растёт доходность, увеличивается прибыль.
Инструмент часто используют именно для покупки облигаций, как доходного, но менее рискового инструмента, чем акции. При открытии ИИС доступен налоговый вычет от государства в размере 13 % от взносов (с суммы не более 400 тысяч рублей в год).
Для открытия ИИС достаточно обратиться в инвесткомпанию или банк (они часто работают в связке). Пополнять свой счёт допустимо через онлайн-приложения, то есть даже не посещая отделение.
На российском рынке достаточно инструментов для защиты сбережений от инфляции. Не запрещается использовать их в совокупности (в зависимости от целей и горизонта инвестирования). Оптимальный выбор для любого частного инвестора с небольшим капиталом — вклады, валюта и ПИФы.
