Правила управления личными финансами

Последнее обновление: 28 ноября 2022.

Финансовая грамотность — дисциплина, которой каждому, кто хочет грамотно управлять своими деньгами, приходится овладевать самостоятельно. Умение руководить денежными средствами позволит не только избежать нестабильности, но и обеспечить свою финансовую независимость.

Зачем нужно управление личными финансами?

Как оказалось, большинство наших соотечественников не обладают элементарными правилами финансовой грамотности. В школе их этому предмету не обучали, а самообразованием занимается незначительный процент населения. Результат неумения обращаться с финансами — долги, безденежье, низкий уровень жизни.

Но школьная программа всё-таки позволяет разобраться даже финансово неграмотному человеку в сути вещей. Управление деньгами сродни классической задаче про наполнение бассейна — Х литров вливается, а Y выливается. Величины эти меняются, а бассейн наполнен.

Аналогичная картина должна наблюдаться и с финансами. В ваш «бассейн» втекает зарплата, премии, доходы от инвестиций и прочие поступления, а вытекают из него расходы. Научившись управлять своими финансами, вы сможете поддерживать «бассейн» в наполненном состоянии, независимо от величин X и Y.

Планирование и управление финансами помогает:

• купить жильё или автомобиль;
• заплатить за образование детей;
• создать накопления для получения пассивного дохода;
• купить или арендовать жильё своим детям.

В период кризиса и пандемии многим россиянам пришлось вернуться к старинной практике планирования бюджета. По статистике, 75% наших граждан ведут учёт доходов и расходов. Но это лишь первый шаг на пути к управлению финансами.

Чтобы полноценно управлять своими деньгами, одного планирования недостаточно, необходимо ещё обеспечить себя пассивным доходом, а также накопить денег на старость. Чтобы добиться этого, потребуется целый ряд целенаправленных действий.

Золотые правила управления личными финансами

Статистика сообщает, что большая часть россиян — около 60%, не имеют никаких накоплений. Миллионы людей живут от зарплаты до зарплаты, и это ещё хорошо, если у них есть работа. Потеря её становится для человека, не имеющего финансовой подушки безопасности, настоящей трагедией.

Избежать бедности, погружения в долги и кредиты помогут превентивные меры, заложенные в основу финансового планирования. Научившись управлять средствами, можно создать и преумножить капитал, не впадая в жёсткую экономию.

Поставьте цели вместо желаний

У каждого человека есть мечты, но далеко не у всех они сбываются. Более того, одними мечтаниями желаемого не добиться. Необходимо поставить для себя конкретную цель. Можно её даже написать, нарисовать, одним словом визуализировать. Прекрасно, если эта визуализация будет попадаться вам на глаза каждый день.

Цели могут быть разные — путешествия, образование, получение пассивного дохода, высокий уровень жизни и многое другое. Определите реальную цену своих желаний, а чтобы они стали конкретным планом действий, сведите их в таблицу.

Как поставить цели:

• прописывая стоимость своих мечтаний, не забудьте добавить 10% — на инфляцию;
• определите реалистичные сроки, к которым хотите получить желаемое;
• разделите сумму на число месяцев, которые отведены вами на получение желаемого — именно столько денег вы должны откладывать ежемесячно на свои мечты.

Если суммы не совпадают с реальными заработками и возможностями, пересмотрите свои цели и выберите менее затратные. Или подумайте, как повысить свои доходы.

Ведите строгий учёт доходов и расходов

Многие граждане беспечно тратят деньги, пустив свои финансовые дела на самотёк. Способствуют такому положению вещей кредитные карты, которые позволяют тратить деньги, даже если их, по сути, нет. Результатом такой безответственности становятся долги, на погашение которых впоследствии приходится тратить немалую часть своего дохода.

Предотвратить превышение расходов над доходами поможет строгий учёт и контроль. Когда вы очертили и наметили цели, вам необходимо решить — где взять средства на их достижение. Для этого придётся расписать все доходы на последующий год — регулярные и нерегулярные.

К регулярным доходам можно отнести:

• заработную плату;
• премии;
• социальные пособия;
• плата за квартиру, сданную в аренду и т. п.

Нерегулярные доходы:

• дивиденды;
• разовые подработки;
• проценты по вкладам и т. п.

Главная беда, разрушающая финансовое благополучие многих граждан — неконтролируемые расходы. Записывайте свои траты в течение месяца, чтобы понять — куда идут деньги. И стоило ли их тратить. Или можно было от чего-то отказаться.

Легко контролировать расходы, расплачиваясь картой — можно в банкинге посмотреть все свои траты. Наблюдая за своими расходами, вы сможете понять, когда и сколько денег было потрачено впустую, и что надо сделать, чтобы это не повторилось впредь. Сэкономленные средства можно пустить на создание резервного капитала.

Оптимизируйте бюджет

Если мечты никак не соотносятся с реальным бюджетом, для их реализации потребуется найти новый источник дохода, урезать свои ежедневные траты или продлить сроки, отведённые на достижение цели.

Как можно оптимизировать бюджет:

• рефинансирование кредита под меньшие проценты;
• найти работу с более высокой зарплатой или хотя бы поговорить с начальством о повышении ставки.

Оптимизация возможна и за счёт государства — вы можете выбрать менее жёсткий режим налогообложения, оформить те или иные льготы, открыть индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). Владельцы такого счёта имеют возможность возвращать 13% от суммы, внесённой на него. Но не более 52 000 руб. в год.

Заставьте деньги работать

Если проведение мониторинга доходов и расходов показывает, что вы тратите меньше, чем зарабатываете, значит, у вас должны оставаться деньги. Теперь перед вами поставлена задача — грамотно распорядиться свободными средствами.

Часть денег рекомендуется распределить на финансовые цели, а остаток — инвестировать. Инвестиции будут обеспечивать пассивный доход и помогут быстрее достичь поставленных целей.

Инвестировать начинайте как можно раньше. Не думайте, что надо сначала собрать большую сумму, а уж потом её вкладывать. Достаточно даже небольших денег — ведь они могут со временем увеличиться. Доход приумножается за счёт сложного % — проценты начисляются не только на сумму вклада, но и на проценты по ней.

Примером реализации принципа сложных процентов может послужить банковские депозиты, на которые предусмотрена ежемесячная капитализация.

Перед инвестированием денег оцените своё отношение к рискам и доходности. В зависимости от профиля выбираются инвестиционные продукты и процентное соотношение между ними. Если очень сильно упростить, то чем выше риск, тем больше вероятность более высокого профита и наоборот.

Например, криптовалюта – это крайне рискованный продукт, но при позитивном исходе, прибыль может составлять сотни или даже тысячи процентов. ETF-фонды, с другой стороны, намного стабильней и не требуют такой тщательной подготовки как крипта, но и проценты от них крайне редко достигают 100%. Например, QQQ и MSCI World Information Technology, за последний год выросли примерно на 40%.

Дополнительные советы для эффективного управления личными финансами

Тем, кто только учится управлять финансами и собрался идти к финансовой независимости, приходится нелегко. Ситуация усложняется, если у человека много обязательств — ипотека, плата за образование, оплата кредитов и прочее.

В сложных случаях рекомендуется прислушаться к советам экспертов по поводу грамотного управления своими финансами — они помогут сориентироваться и найти оптимальный выход.

Изучите своё отношение к деньгам

Прочтите книгу Эрина Лоури — «Сломанное Тысячелетие: перестаньте скупиться и приведите свою финансовую жизнь в порядок». Она поможет вам понять, как вы относитесь к деньгам. Скорее всего, у вас к ним трепетное отношение и вы являетесь их рабом. Альтернативно можете прочесть статью про денежное мышление. Сеть в том, что вам надо выяснить своё истинное отношение к денежным средствам.

Вам придётся честно ответить себе на насущные вопросы:

• Какое у вас первое воспоминание, связанное с деньгами?
• С чем у вас ассоциируются деньги?
• Какие чувства вы испытываете, держа в руках бумажные купюры?

Чтобы добраться до сути, вам придётся покопаться в своих мозгах и ощущениях. Не определившись в своём отношении к деньгам, вы не сможете сформировать собственную финансовую систему, не зависящую от капризов государственной политики, кризисов и прочих неприятностей.

Трансформируйте время в деньги

Чтобы инвестировать нужны деньги, а самый простой способ их раздобыть – это обменять на них своё время. Обычно, чем лучше работник выполняет поставленные перед ним задачи, тем больше стоит его время. Чтобы становиться лучше, нужно постоянно совершенствовать свои навыки, однако многие люди тратят своё свободное время впустую – ни зарабатывая, ни развиваясь. Вот несколько примеров того, как можно убить своё время:

• провести весь вечер перед телевизором или в ютубе;
• поболтать по телефону или зависнуть в соц. сетях;
• поиграть в компьютерные игры.

Чтобы навести порядок в своих финансах, придётся ценить каждую свою минуту — никто не имеет право забирать ваше время, но и вы не можете бездумно растрачивать его. Попробуйте отказаться от вещей, которые «съедают» ваше время, и вы получите массу временного ресурса, который можно инвестировать в обучение или развитие своих собственных проектов для заработка.

Тратьте меньше, чем зарабатываете

Это один из основных принципов финансовой безопасности, о котором сегодня забывают многие граждане. Специалисты в области финансов поясняют — успешность в денежном плане, это ни везение, ни интуиция, а простой математический расчёт.

Чтобы в финансах был порядок, достаточно следить за доходами и расходами. Причём последние должны быть всегда меньше. Превышение недопустимо. Не можете заработать больше — тратьте меньше. А лучше — и расходы сократите, и зарабатывайте больше.

Поставьте создание чрезвычайного фонда в приоритет

Без резервного фонда невозможно грамотно управлять финансами. Раньше такие накопления называли «на чёрный день», а сегодня домашний спасательный фонд называют «финансовой подушкой безопасности».

Обычному человеку, работающему по найму, нужно иметь на счету столько свободных денег, на которые он сможет безбедно прожить полгода. Для предпринимателя этот срок увеличивается до 9-12 месяцев.

Такая «подушка» помогает не только решить неожиданные проблемы, но главное — предотвратить заём денег на их решение. Неприятности, срочно требующие денежных средств, могут случиться с каждым, поэтому и создание запаса — обязательное условие управления финансами.

Начинайте создавать фонд прямо сейчас, не дожидаясь, пока ваша финансовая ситуация улучшится. Продолжайте отдавать долги и собирайте денежный запас параллельно. Как только фонд в размере 100-150 тыс. руб. будет создан, можно с удвоенной силой сосредоточиться на выплате долгов.

Минимизируйте риски

Напишите все риски, с которыми вы гипотетически можете столкнуться. Охватите, как можно больше вариантов — всё, что придёт в голову.

Примеры рисков:

• потеря работы;
• непредвиденные расходы из-за поломок или болезней;
• нанесение ущерба третьим лицам.

Потом прикиньте, насколько реально, что они с вами произойдут. Дополните список соответствующими пометками. Подумайте, сможете ли вы покрыть потенциальные расходы от самых вероятных рисков из вашей денежной подушки. Если нет, то постарайтесь откладывать больше денег.

Расплатитесь с долгами и больше никогда их не берите

Чем дольше вы расплачиваетесь с долгами, тем больше вы подрываете своё финансовое положение. Особенно, если речь идёт не о возврате фиксированных сумм, а о погашении процентов и использовании кредитных карт.

Статистика сообщает, что в 2020 году более 40 миллионов граждан России имели как минимум один кредит, а 13 миллионов — более одного. Любой финансовый аналитик порекомендует должникам сосредоточить все силы на погашении долгов. И, прежде всего, тех, у которых самые высокие проценты (их обычно дают МФО).

В нормальной ситуации на погашение кредита уходит не более 30%. Если человек платит 50% своих доходов, оплата долгов становится некомфортной и грозит погружением в нестабильную финансовую ситуацию.

Помните, что есть вещи, на которые не стоит брать кредиты — путешествия, ремонты, свадьбы и т. п. Имеет смысл брать в долг, если речь идёт о развитии — например, на бизнес. Но, беря кредит, тщательно проанализируйте риски или даже обратитесь к финансовому консультанту.

Заведите несколько сберегательных счетов

Опытные финансисты учат, что создание нескольких счетов под разные цели — одна из самых продвинутых стратегий накопления денег. Конкретизируйте свои сбережения — отдельно копите на компьютер, машину или квартиру. Если держать деньги на одном счёте, гораздо больше шансов пустить их не по назначению.

Ориентируйтесь на правило 50/30/20

Специалисты в сфере финансов советуют своим клиентам соблюдать правило 50-30-20. Именно в таком соотношении нужно распределять бюджет.

Планирование расходов:

• 50% — уходит на постоянные траты. Это коммуналка, обслуживание автомобиля, оплата ипотеки и т. п.
• 30% — разовые траты. Сюда относятся расходы на разные удовольствия и потребности — от покупки ботинок до похода в кино.
• 20% — отправляйте в резервный фонд. Так вы можете скопить денег на отпуск, новый дом, отложить средства на инвестиции, на старость и т. п.

Воспользовавшись этой формулой, вы сможете конкретизировать свои траты, выяснить — на что уходит денег больше, чем нужно. Оптимизировав расходы, можно высвободить дополнительные средства для инвестиций.

Станьте финансово грамотным человеком

Не надейтесь, что кто-то всё время будет давать вам советы, подсказывать правильные решения. Вам придётся вникать во все технические вопросы, касающиеся оптимизации расходов, открытия счетов, инвестирования и прочих дел, связанных с управлением финансами.

Даже опытные люди нуждаются в постоянном совершенствовании своих знаний, что уж говорить о тех, кто только становится на путь осознанного управления финансовыми средствами.

Разумно совершайте большие покупки

Совершая дорогие покупки, никогда не поддавайтесь сиюминутным желаниям. Каждую покупку обдумывайте заранее, избегайте спонтанных покупок. Не смотрите телевизор, и не обращайте внимание на рекламу. Принимайте решения осознанно, на основании своих потребностей, не завися от чужого мнения.

Старайтесь прежде чем купить дорогую вещь, обдумать её приобретение в течение 24-48 часов. Также здорово помогает разговор со знакомыми, которые нейтрально настроены к вашей идее. За это время вы сможете точно понять — нужна ли вам эта дорогостоящая покупка.

Ищите возможности повысить доход

Здесь существует масса вариантов, а решение проблемы зависит от индивидуальных особенностей и инициативности. Каждый должен проанализировать ситуацию и изыскать способы повышения своих доходов. В том числе и за счёт уменьшения расходов, инвестиций, оптимизации налогов и т. п.

Избавьтесь от хлама и трат на него

Потратьте несколько часов времени на то, чтобы выбросить весь ненужный вам хлам из дома. Собирая вещи в утиль, вы сможете понять, сколько денег потрачено впустую. Это поможет вам осознать ненужность большинства ваших трат.

Выбросьте всё, что не имеет для вас практической ценности. Осмотрите все углы дома, подвал, балкон, чердак — смотря что есть в вашем жилище. Если жалко выбрасывать барахло, продайте его через какую-нибудь торговую площадку.

Ошибки при управлении личными финансами

Чтобы овладеть искусством управления финансами, требуется терпение, время и самообразование. На первых порах новички допускают немало ошибок, препятствующих достижению поставленных целей.

Типичные ошибки при управлении личными финансами:

• Нет резервного фонда. Его создание нельзя откладывать ни при каких обстоятельствах.
• Не ведут учёт расходов. Многие люди не знают, сколько они зарабатывают за определённый период. Подсчитывать доходы и расходы кажется им лишним и неинтересным делом, но без него нельзя добиться эффективного управления деньгами.
• Живут не по средствам. Превышение расходов над доходами очень легко допустить, если не выполнять предыдущий пункт.
• Отсутствует финансовый план. Чтобы повысить уровень доходов и добиться поставленных целей, поможет пошаговый план её достижения. Он показывает картину будущего и даёт чёткое руководство к действию.
• Отсутствует повышение квалификации. Если регулярно не расти профессионально, доход будет оставаться на прежнем уровне, а то и уменьшаться. Важно получать новые знания, чтобы оставаться конкурентоспособным.
• Нет желания быть финансово грамотным. Если не получать знания в сфере финансов, есть крайне большой риск потери денег.
• Взятие кредитов и накопление долгов. Они дают решение проблемы в краткосрочной перспективе. Расплачиваться же приходится долго и часто безуспешно. Погасить кредиты удаётся далеко не всем. Набирая в долг, люди обрекают себя на кредитное рабство.
• Предоставление займов. В долг дают в банках и прочих кредитных организациях. Не имейте моды давать деньги кому бы то ни было, даже если вас просят одолжить их «на пару дней». Опыт показывает, что должники часто не возвращают деньги, а простому человеку добиться возврата предоставленных средств крайне трудно.
• Надежда на государственную пенсию. Никогда не надейтесь на государство. Оно даже сейчас не способно обеспечить нормальный уровень жизни стариков. В перспективе положение дел с пенсионным обеспечением будет только ухудшаться, поэтому надеяться надо только на себя.

Управление личными финансами позволяет существенно повысить качество жизни и застраховать себя от непредвиденных бедствий, связанных с отсутствием денег. Главная задача человека, желающего взять управление финансами в свои руки — научиться жить по средствам и использовать деньги для обогащения.